LESÉLÉMENTS À PRENDRE EN COMPTE AVANT DE SOUSCRIRE UNE ASSURANCE DÉPENDANCE. La première question à vous poser est à quel âge est-il plus judicieux de souscrire un contrat de dépendance ? En effet, le montant des cotisations est le plus souvent calculé selon votre âge à la souscription votre état de santé, et des garanties choisies. Produit d’épargne préféré des français, l’assurance vie est un excellent support sur lequel placer son argent. Souvent décrit comme le couteau-suisse » de l’investisseur, il présente de très nombreux atouts et ce, quels que soient vos objectifs. Epargner, investir, diversifier, défiscaliser, transmettre… Il remplit tous les rôles ! Toutefois, son fonctionnement est rarement bien compris et de fausses idées lui collent à la peau. Ne vous en faîtes pas, on vous guide et on vous explique en détail ! L’assurance vie principes et fonctionnementOù est placé votre argent ? Les fonds euros et les Unités de Compte UCLes différents modes de gestion de l’assurance vieChoisir la meilleure assurance vie tous les contrats ne se valent pasLa fiscalité de l’assurance vie une niche incroyableEst-il possible de changer d’assurance vie ?Quel est notre avis sur l’assurance vie en résumé ? L’assurance vie principes et fonctionnement L’assurance vie est un contrat passé entre un souscripteur vous, l’assuré et un assureur. Concrètement, lorsque vous aurez ouvert un contrat, vous aurez la possibilité de placer votre argent les primes sur des supports financiers présélectionnés qui génèreront des plus-values les produits afin de vous constituer un capital global. C’est la base, rien de plus compliqué, on vous le schématise ci-dessous pour que vous ayez le jargon » de l’assurance vie Vous me direz, quel est l’intérêt de ce type de contrat ? Je peux déjà placer mon argent sur des actions, des OPCVM ou des obligations via mon compte titres. Et vous aurez tout à fait raison ! Certes, à ceci près que l’Etat a créé les contrats d’assurance vie pour vous inciter à investir et faire en sorte que vous évitiez de laisser votre argent dormir sur votre livret A. Il a rendu ce type de support extrêmement avantageux, avec des cadeaux fiscaux dont vous auriez tort de vous priver ! Avant de passer en revue ses avantages, rentrons pas à pas dans les spécificités de l’assurance vie pour que ce placement n’ait plus aucun secret pour vous. Où est placé votre argent ? Les fonds euros et les Unités de Compte UC Quoi de plus normal que de savoir où est placé son argent. Ne vous laissez surtout pas intimider par ces termes barbares fonds euros, unités de compte, c’est en fait très simple. Il existe deux types de supports financiers surs lesquels vous allez pouvoir investir en assurance vie Les fonds euros – Ils constituent la partie garantie/sécurisée du rendement de votre contrat. Ces fonds sont majoritairement investis dans des obligations d’Etats européens, dans la dette de ces pays. Plusieurs avantages en découlent Votre capital est garanti dans son intégralité – vous placez 10 000 € sur un fonds en euros, vous récupérerez au moins 10 000€ à la sortie. Vous recevez un intérêt annuel compris entre 0,90% – 2% net de frais, soit 4x plus que sur un livret A pour les meilleurs fonds ! D’où l’importance de bien choisir son contrat, on y reviendra. Votre capital et les intérêts cumulés sont totalement sécurisés – c’est ce qu’on appelle l’effet cliquet, si vous placez 10 000 € sur un fonds euros et que ce dernier vous rémunère à 1,5%, l’année prochaine, vous aurez 10 150 € quoiqu’il arrive. Vous continuerez, dès lors, à générer des produits sur ces 10 150 € Unités de Compte ou UC – Ils constituent la partie non garantie mais avec une espérance de gain beaucoup plus importante. Concrètement, il existe un risque de perte de tout ou partie de votre capital. En contrepartie de ce risque, les rendements attendus sont bien plus importants que sur les fonds euros. Voici les avantages des unités de compte en plus d’une espérance de rendement plus forte L’offre d’actifs sur les bons contrats, vous aurez accès à un très vaste univers d’investissement actions, obligations, trackers, OPCVM diversifiés et même de l’immobilier via des parts de SCPI, SCI et OPCI. La diversification bien évidemment, vous aurez l’opportunité d’investir dans des actions ou obligations en direct. Mais vous aurez aussi accès à des actifs directement diversifiés et sélectionnés par des professionnels comme les OPCVM fonds investis dans une multitude d’actions ou les trackers fonds investis dans une multitude d’actions répliquant la performance d’un indice comme le CAC 40 Si nous avons tenu notre promesse de bien vous expliquer le fonctionnement de l’assurance vie, vous remarquez que celle-ci n’est pas intrinsèquement risquée ! En effet, si vous ne voulez prendre aucun risque, mais souhaitez surperformer par rapport à votre livret A, investissez l’ensemble de vos primes dans un fonds euros rémunérateurs ! Surtout, ne vous inquiétez pas, si vous n’avez pas le temps, ou ne vous sentez pas capable d’investir seul, les bonnes assurances vie vous proposeront une gestion professionnelle pour vous aider à allouer votre argent. Cela peut vous éviter de devoir effectuer vous-même les arbitrages entre les supports en UC et le fonds euro On vous explique juste après. Il n’y a rien de magique dans l’assurance vie, vous placez des sommes d’argent primes sur votre contrat qui sont allouées en fonds euros ou UC selon vos attentes de rendement et de risque. On vous a schématisé tout ça ci-dessous N’hésitez pas à utiliser notre outil ci-dessous pour comparer les rendements selon votre allocation Les différents modes de gestion de l’assurance vie Vous ne savez pas comment répartir votre argent entre fonds euros et UC ? Vous ne connaissez pas les supports disponibles en unités de compte ? Pas de panique, un autre intérêt de ce contrat tient en ses modes de gestion. Vous aurez la possibilité de choisir, et ce, sans que vos frais explosent Soit vous êtes un investisseur aguerri et vous avez le temps et l’envie de vous plongez dans la sélection de vos supports financiers euros et UC. Dans ce cas n’hésitez pas, choisissez la gestion libre ! Soit vous débutez et ne savez pas comment vous y prendre où n’en avez juste pas l’envie / le temps. Alors, la gestion profilée est faite pour vous ! Vous aurez alors le choix entre 3 profils d’investissement Profil Prudent vous n’aimez pas le risque, mais vous aurez une faible espérance de rendementProfil Equilibré risque maîtrisé et espérance de rendement modéréeProfil Dynamique vous n’avez pas peur du risque et vous souhaitez maximiser votre rendement Vous pourrez, bien entendu, faire évoluer votre profil au fur et à mesure du temps. Vous trouverez ci-dessous une schématisation des différents profils avec une ventilation à titre d’information PrudentEquilibréDynamiqueFonds Euros80%50%20%Unités de compte20%50%80%Rendement potentielFaible 2-3%Modéré 3-5%Fort 6% et plusRisqueFaibleModéréRisquéRendement d’une assurance vie selon le profil Vous l’avez compris, la gestion pilotée implique qu’un gestionnaire professionnel gère votre contrat pour vous. Vous pouvez bien entendu reprendre la main quand vous le souhaitez. Choisir la meilleure assurance vie tous les contrats ne se valent pas Vous comprenez maintenant mieux le fonctionnement de l’assurance vie. Sachez qu’il est possible de souscrire à un contrat à deux. Avant de vous passer en revue ses avantages, il nous reste un dernier point à traiter, et pas des moindres. On va vous le répéter souvent, mais c’est pour votre bien. Tous les contrats ne se valent pas ! Vous pourriez penser qu’ouvrir une assurance vie chez votre banquier traditionnel, chez un conseiller en gestion de patrimoine ou encore chez un courtier en ligne ne change rien. Nous allons vous montrer que ça change tout en passant sur chaque canal de distribution Votre banque traditionnelle votre conseiller bancaire a déjà du vous proposer un contrat d’assurance vie. On sait que vous aimez votre banquier, c’est notre cas également, toutefois, leurs contrats sont rarement les plus compétitifs Leurs frais sont les plus élevés du marché. Vous avez l’impression que ce sont ? La plupart des banques vous prélèveront 2% sur chacun de vos versements. Quand vous aurez l’opportunité de placer 10 000 € et que vous savez qu’on vous en prend 200… Les meilleures assurances vie ne prélèvent aucun frais sur versement, autant d’argent qui reste dans votre poche !Vous n’avez pas accès à l’ensemble de l’offre du marché sur les placements en unités de compte. Et c’est normal, on ne peut pas en vouloir aux banques de ne pas proposer les produits des concurrents… Mais c’est un fait, vous aurez accès à des possibilités de placement limitées. Un suivi client non optimisé nous aussi, on court sans arrêt après notre conseiller. Il s’occupe souvent de trop de chose est n’est pas assez disponible, de plus, il n’est pas spécialiste de ce type de placement. Une banque en ligne vous proposera également des produits internes Boursorama, Fortuneo…. Selon nous, ils sont plus intéressants que ceux des banques traditionnelles mais restent chers et moins compétitifs. Les Conseillers en Gestion de Patrimoine comme Cleerly, ce sont des entreprises ou individus qui sont spécialistes de ce type de placement. Ils sont intéressants car ils comparent le marché, vous proposent une vraie stratégie patrimoniale et vous suivent dans le temps vous avez généralement un conseiller particulier. Comme pour les banques, tous ne se valent pas, n’hésitez pas à les comparer et à les mettre en compétition. Un courtier en ligne frais quasi-inexistants à part sur la gestion ce sont des frais incompressibles, les fonds euros les plus performants, l’offre la plus vaste en UC trackers, OPCVM, immobilier, ils sont clairement notre premier choix si vous souhaitez souscrire une assurance vie. En plus de cela, leurs services clients sont très bien digitalisés tout en gardant un contact humain réactif si vous en avez besoin. Notre avis Si vous cherchez une bonne assurance vie, ne la souscrivez pas à la frais importants vous coûteront très chers au fil des années. Une offre pauvre en supports UC ne vous permettra pas de vous diversifier correctement et d’avoir les meilleurs placements pour performer. Enfin, avoir un conseiller qui connait ses produits et qui est réactif, c’est primordial. On parle de votre épargne, de votre argent ! Prenez en soin. La fiscalité de l’assurance vie une niche incroyable Maintenant que vous connaissez son fonctionnement et savez comment y souscrire, penchons-nous sur les avantages ! En plus de vous permettre d’épargner et d’investir, votre assurance vie vous permettra de limiter votre imposition sur les produits qu’elle génère plus-values mais également sur votre transmission. Passons ces avantages en revue. 4 règles à connaitre en matière de fiscalité C’est la date de souscription de votre contrat qui prime. Les avantages fiscaux se déclenchent après 8 ans d’ouverture de votre contrat. Si vous ouvrez un contrat sur lequel vous ne déposez que 100 € aujourd’hui et que vous n’effectuez aucun versement pendant 8 ans, les plus-values de vos versements, passées cette date, profiteront de l’effet défiscalisant que nous allons voir. Autrement dit, si vous reversez 10 000 € après les 8 ans, toutes les plus-values de ces 10 000 € profiteront, elles aussi, d’une fiscalité avantageuse. Le plus tôt vous souscrivez, le mieux se portera votre imposition, quand on sait que l’Etat prélève 30% flat tax de vos plus-values, ça vaut le coup ! Cassons d’emblée un mythe l’assurance vie ne bloque pas votre épargne. Votre argent est disponible à tout moment car vous pouvez faire des retraits sur votre contrat quand vous le souhaitez. Ces retraits sont appelés rachats en assurance vie C’est lors de ces retraits que vous serez imposé. Vous ne serez jamais imposé au cours de la vie de votre contrat. Ainsi, rien à déclarer à la différence de vos autres comptes tous les ans. Tant que vous ne sortez pas d’argent, vos plus-values génèrent de nouvelles plus-values ! Par exemple, sur un compte titre classique, si vous générez 1 000 € de plus-values une année, vous paierez 333 € d’impôts. Sur votre assurance vie, ces 333 € sont réinvestis et génèrent de nouveaux produits. Uniquement vos produits plus-values sont imposables, vos primes montants investis ne le seront jamais. La fiscalité lors des rachats Lorsque vous procédez à un rachat, la fiscalité se déclenche. Une fois passée le 8ème anniversaire de votre contrat, vous pourrez alors profiter D’un abattement de 4 600 € annuel 9 200 € pour les couples mariés ou pacsés sur les plus-values imposables. Autrement dit, vous serez totalement exonéré d’impôt sur ces 4 600 € Au delà de cet abattement, vous serez imposé à un taux préférentiel de 7,5% au lieu de 12,8%Attention, quoiqu’il arrive, vous devrez payer les prélèvements sociaux 17,2% sur vos produits plus-values, ces derniers n’étant pas soumis à l’abattement. C’est le cas sur n’importe quel support d’investissement. C’est comme ça, il n’y a pas le choix ! Le grand intérêt de l’assurance vie réside dans l’abattement annuel de 4 600 € sur vos plus-value. Des rachats partiels bien calibrés tous les ans peuvent vous permettre de sortir votre argent sans aucune imposition. Dans l’exemple ci-dessous, des rachats de 4 600 € tous les ans auraient permis d’éviter toute fiscalité. Exemple Sur un contrat d’assurance vie de 8 ans d’un montant global de 100 000 € dont 10 000 € de plus-value et 90 000 € de versements, si vous souhaitez faire un rachat total des 100 000 €, vous serez alors imposé sur les 10 000 € de plus-values. Comme votre contrat a 8 ans, vous aurez un abattement de 4 600 € sur ce montant. Ainsi votre revenu imposable passera de 10 000 € à 5 400 €, de plus ce reliquat ne sera imposé qu’à 7,5% contre 12,8%. In fine, votre montant d’imposition sera de 405 € d’imposition et 1720 € de prélèvements sociaux, soit 2 125 € contre 3 000 € si vous ne l’aviez pas placé sur l’assurance vie. Avec assurance vieSans assurance vieMontant du retrait10 000 €10 000 €Prélèvements sociaux17,2% x 10 000 € = 1 720 € 17,2% x 10 000 € = 1 720 € Abattement4 600 €0 €Produits imposables10 000 € – 4 600 € = 5 400 €10 000 €Imposition5 400 € x 7,5% = 405 €10 000 € x 12,8% = 1 280 €Prélèvements sociaux + impôts2 125 €3 000 €Comparatif d’un investissement de 10 000 € avec ou sans assurance vie L’assurance vie comme outil de transmission Cerise sur le gâteau, l’assurance vie est une véritable machine à détruire l’impôt sur la transmission, qui peut permettre de déshériter ses enfants ou de transmettre sans frais à ses neveux. On ne fait vraiment pas mieux. Surtout que dans ce cas précis, vous n’avez même pas besoin d’attendre, si vous ouvrez une assurance vie aujourd’hui et que vous décédez demain, vos bénéficiaires n’oubliez pas de remplir la clause bénéficiaire de votre contrat profiteront directement d’une imposition successorale allégée. Par contre votre âge importe Sur vos primes versées avant 70 ans Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires profiteront d’une imposition particulièrement avantageuse Abattement et exonération d’impôt de 152 500 € par bénéficiaire20% d’imposition sur la part entre 152 500 € et 852 500 €31,25% d’imposition au delà de 852 500 € L’abattement se cumule avec le nombre de bénéficiaires. Si vous avez 3 bénéficiaires, vous pouvez transmettre 457 500€ libres de toute fiscalité. Comme on vous le disait, l’assurance vie est imbattable en termes de transmission. Quand on sait que l’abattement lors de la transmission en ligne directe est de 100 000 €, l’assurance vie ajoute 152 500 € et pour n’importe quel bénéficiaire on traite le sujet ici si vous souhaitez en savoir plus Sur vos primes versées après 70 ans Lors du décès du souscripteur, les bénéficiaires profiteront d’une imposition moins avantageuse Abattement et exonération d’impôt de 30 500 € pour l’ensemble des bénéficiairesLa part des primes au-delà de 30 500 € sera transmise selon les règles du barème de l’impôt sur les droits de successionExonération d’impôts sur les produits attention, quoiqu’il arrive, comme nous l’avons déjà dit, les prélèvements sociaux de 17,2% sont à payer quoiqu’il arrive Selon nous, il reste intéressant de verser les 30 500 € complémentaires sur une assurance vie si vous avez passé les 70 ans. Vos bénéficiaires ne paieront pas d’impôts dessus et en plus, les produits sont exonérés. Passer ce montant, cela est moins intéressant. Nous vous conseillons également d’ouvrir un nouveau contrat dans ce cas là. Cela permettra de faciliter la succession et d’y voir plus clair pour vous. Est-il possible de changer d’assurance vie ? Il est possible qu’à un moment votre contrat ne convienne plus. Cela peut s’expliquer par un contrat qui ne sera pas assez performant, pour lequel vous ne serez pas satisfait des conseils, un contrat dont les frais sont trop importants ou un contrat sur lequel vos possibilités d’investissements sont limitées… Depuis la loi Pacte de 2019, il est possible de transférer son contrat, cependant ce transfert a une limite très importante il faut transférer son contrat chez le même assureur. C’est un problème car en général, les banques ont leur propre compagnie d’assurance. Si vous avez un contrat au Crédit Agricole ou à La Banque Postale, votre contrat va rester bloqué. Sachez qu’il est possible de posséder plusieurs assurances vie, ce qui permet de laisser un ancien contrat pour continuer à profiter des avantages fiscaux, si celui-ci à plus de 8 ans. C’est une solution que nous proposons souvent à nos clients. Quel est notre avis sur l’assurance vie en résumé ? Vous avez maintenant les clés pour comprendre l’assurance vie, on récapitule l’essentiel ci-dessous Un contrat d’assurance vie ne bloque pas votre argent ! Vous pouvez faire des retraits à tout moment via des rachats » terme consacré pour qualifié un retrait. Il n’y a aucune pénalité, au pire vous ne profiterez pas des avantages fiscaux qu’offre ce produit. L’assurance vie n’est pas un placement foncièrement risqué. Il est composé d’un certain nombre de garanties. Vous pouvez choisir une assurance vie composée uniquement de fonds euros à capital garanti qui peuvent vous rapporter jusqu’à 1,5%. Seule la partie en Unité de Compte présente un risque mais une espérance de rentabilité plus ne s’agit pas d’un contrat universel ». Tous les contrats d’assurance vie ne se valent pas, ne sautez pas sur le premier contrat que vous propose votre vie n’est pas l’équivalent d’une assurance décès. L’assurance vie est multitâche et vous permet d’épargner, d’investir, de préparer votre retraite ou encore de transmettre avec une fiscalité un contrat le plus tôt possible. Les avantages sont fonction de l’âge du contrat, qu’importe le montant des primes versées. Il n’y a aucune fiscalité lors de la phase d’investissement. Tant que vous ne sortez pas d’argent, on ne vous prélève pas d’impôt. Vous n’êtes pas obligé de conserver votre contrat pendant au minimum 8 ans. Certes, l’intérêt fiscal de l’assurance vie se déclenche à partir de 8 ans de détention. Mais rien ne vous oblige à la conserver si longtemps si ce support ne vous convient plus. Vous serez alors assujetti à la flat tax 30% uniquement sur vos plus-values. La fiscalité sur vos produits plus-values s’allègent énormément après 8 ans de détentionUne imposition extrêmement avantageuse pour transmettre votre patrimoine et des plafonds sur votre contrat très nantissement de son assurance vie qui peut être utilisé pour pour garantir un emprunt. Si vous vous intéresser à l’assurance vie pour votre retraite, avez-vous entendu parler du Plan Épargne Retraite PER ? Ce contrat a de nombreuses similarités par rapport à l’assurance vie et le dispositif est particulièrement intéressant pour les personnes fortement imposées. Parallèlementà cette voie testamentaire il existe la voie bénéficiaire qui ne répond pas au Code civil mais au code des assurances. Il s'agit en effet de l'assurance-vie. À la lecture des articles L 132-12 et L 132-13 du Code des assurances on apprend que les sommes versées à un bénéficiaire par ce mécanisme le sont hors succession. Cet été, j’écrivais un article moins de 2 min de lecture faisant état du manque d’information dont nous disposons en matière de gestion de continuer sur cette lancée et sans rentrer trop dans les détails… je vais faire un petit topo » sur l’assurance vie. Encore une fois, la rédaction de cet article est issue d’une réflexion/sondage que j’ai eu à l’égard de mes proches – famille, collègues, retours de mes sondages sur l’assurance vie sont Mon argent est bloqué Il faut être décédé pour récupérer mon argent L’assurance vie on n’y comprend rienCertaines personnes ont des assurances vie, mais ne savent pas grand-chose sur comment leur argent est placé…Dans les grandes lignes Mon argent n’est pas bloqué je peux en disposer quand je veux, un mode de fiscalité sera appliqué en fonction de la date d’ouverture du contrat d’assurance vie VS date de sortie des fonds Sur une assurance vie j’ai des bénéficiaires en cas de décès, mais je peux jouir de mes produits durant mon existence 😊 Une assurance vie comporte des supports à risques variés selon comment le souscripteur l’envisage L’assurance vie est ouverte à TOUS bon nombre de distributeur existe bien les comparer car les frais peuvent s’avérer important et faire perdre de la performance au produit proposéC’est pour cela qu’il est vivement recommandé de se faire conseiller par un Conseiller en Gestion de Patrimoine » qui aura le savoir et saura vous expliquer simplement ce qu’est une assurance vie. Ce sont des conseils qui sont gratuits et qui peuvent vraiment vous permettre d’y voir clair !Ne restons pas dans l’ignorance et sachons quoi faire de notre capital, peu importe qu’il soit important ou non 😊
Classementdes assurances vie. Modifié le 14 septembre 201930 juin 2022. Classement des meilleures assurances vie ! Ce placement est aujourd'hui très intéressant pour ceux qui ont un peu d'argent à mettre de côté et qui souhaitent le
Le Revenu prévoit un taux moyen en 2022, pour les contrats d'assurance vie en euros primés par la rédaction, de 1,7%, soit 0,4 point de plus que l'ensemble du marché. Les rendements seraient stables par rapport à 2021. C’est une surprise remarquée par certains épargnants en 2021, les fonds en euros - ces fonds sécurisés de l’assurance vie - ont délivré, en moyenne, tous contrats confondus, un taux de rendement de +1,30%, exactement au même niveau qu’en 2020, comme l’a dévoilé la fédération France Assureurs, ce jeudi 30 mars. Les observateurs du marché tablaient plutôt sur une baisse du taux de rendement à 1,10% en moyenne. Jusqu’à +1,70% de taux moyen pour les Trophées d’Or du Revenu en 2021 Sélectionnés notamment pour la bonne tenue de leur fonds en euros, les contrats Trophées d’Or 2022 du Revenu dont la liste vient d’être dévoilée ont vu le taux des fonds en euros grimpé, en moyenne, à +1,70% en 2021 pour notre sélection des dix meilleurs fonds en euros accessibles sans conditions d’unités de compte. Finalement, en 2021, les fonds en euros ont assez bien tiré leur épingle du jeu. Mais quel sera, en 2022, le sort de ces produits garantis dont les taux de rendement seront annoncés en fin d’année, voire début 2023 ? Vers une stabilité des taux des fonds en euros en 2022 En 2022, les fonds en euros primé par Le Revenu devrait rapporter + 1,7%, contre + 1,3% en moyenne pour tous les contrats d'assurance vie du marché. Plusieurs raisons vont dans le sens d’une stabilité de la performance des fonds en euros. Les explications du Revenu. D’abord, la remontée du taux du Livret A à 1% le 1er février dernier a vivement relancé la concurrence avec les fonds en euros. Les moins bien lotis certains contrats n'ont servi que 0,50% de taux de rendement en 2021 ! seront sans doute obligés de faire un effort d’un point de vue commercial en allant piocher dans la fameuse provision pour participation aux bénéfices ou PPB si besoin pour doper le rendement. Rappelons, en outre, que les intérêts du fonds en euros sont soumis chaque année, aux prélèvements sociaux de 17,2% alors que le taux du Livret A est, lui, net de fiscalité ou de cotisations sociales. Ensuite, la situation a bien changé sur les taux obligataires. Depuis plusieurs années, la baisse continue des taux obligataires des emprunts d’État, principale classe d’actifs dans laquelle les assureurs placent l'argent des fonds en euros, pesait lourdement sur la performance de l’assurance vie. Les taux étaient même devenus négatifs ! Aujourd’hui, la remontée des taux obligataires, notamment les emprunts d’État l’OAT 10 ans a atteint +1% fin mars 2022, laisse augurer de meilleures perspectives pour les années à venir. Les réserves des assureurs au plus haut Enfin, les assureurs gardent de solides réserves. Selon les derniers chiffres de France Assureurs, en 2021, l’ensemble des réserves et plus-values latentes des assureurs restent rivées depuis trois ans au-dessus des 20% de provisions précisément 21,7% en 2021. A elle seule, la PPB a atteint un niveau record à 5% de l’encours de l’assurance vie en 2021. Or, depuis 2020, avoir un niveau élevé de PPB permet aux assureurs de placer une petite partie du fonds en euros dans des actifs risqués private equity, actions, etc. et de tirer profit, le cas échéant, de la hausse des marchés financiers. Hélas, ce tableau est fortement assombri par le retour de l’inflation. De +1,6% en 2021, l’inflation annuelle est passée à +4,5% à fin mars 2022, rythme qu’elle pourrait suivre toute l’année 2022, pesant lourdement sur la performance du fonds en euros. Diversifier selon les stratégies 80-20 et 60-40 du Revenu Ainsi, hors situations particulières besoin de son argent à court terme pour un projet immobilier, par exemple, ou âge avancé de l’assuré, diversifier son contrat d’assurance vie devient une stratégie de bon sens. Attention, privilégiez une entrée progressive sur les unités de compte via des versements programmés ou des arbitrages progressifs avec un objectif, à terme, de 20% d’unités de compte profil prudent ou de 40% profil équilibré. En 2021, les allocations modèles du Revenu sur les contrats Trophées d’Or ont permis, en moyenne, de délivrer un rendement de + 5,6% pour la stratégie 80-20 et +9,4% pour la stratégie 60-40, soit plus de fois plus qu’une épargne investie uniquement en fonds en euros. Nous vous informerons tout au long de l’année des performances de ces allocations idéales et des éventuels arbitrages à réaliser en 2022.
Poursavoir si votre banque est dans ce cas, nous avons regroupé ici les informations que nous font remonter les clients qui nous sollicitent. Pour rappel une caution bancaire est un mécanisme de garantie où vous bloquez une somme d’argent sur un compte à la banque, et en contrepartie la banque garantit vos loyers à hauteur des fonds

Votre banque peut-elle se servir sur vos comptes en cas de difficultés ? Publié le 20/02/2021 Si votre banque venait à mettre un genou à terre en raison de graves difficultés, qu’adviendrait-il de l’argent que vous lui avez confié ? Un mécanisme prévoit que les comptes des particuliers peuvent être ponctionnés pour son renflouement à partir d’un certain seuil. Mais qui est concerné et dans quelles circonstances ? Après une année 2020 marquée par la pire récession enregistrée depuis la Seconde Guerre mondiale – et près de trois fois plus grave que celle engendrée par la débâcle financière de 2008 – les banques françaises sont-elles suffisamment solides pour résister aux conséquences économiques de la crise sanitaire ? L’argent que nous leur confions est-il complètement à l’abri ? Et qu’est-il prévu si le pire devait arriver ? Ces questions peuvent traverser les esprits alors que les prévisions économiques n’incitent pas à l’optimisme. L’occasion de faire le point sur ce qui est prévu si un acteur bancaire venait à dérailler. Pouvez-vous être contraint de participer au sauvetage de votre banque ? Oui. Mais seuls les clients particuliers, indépendants, petites et moyennes entreprises détenant plus de 100 000 € dans une banque ou une entreprise d’investissement qui vacillerait peuvent être mis à contribution. Ils participeraient alors à son renflouement interne, appelé bail in ». Cette solution a remplacé le bail out », ou renflouement externe. Lorsqu’une banque faisait face à des difficultés significatives, comme à la suite de la crise financière de 2008-2009, l’État intervenait pour la renflouer, ce qui revenait à mobiliser l’argent des contribuables pour la sauver », explique Romain Rard, avocat aux barreaux de Paris et Bruxelles pour le cabinet Gide Loyrette Nouel. Pourquoi les règles ont-elles été modifiées ? Le système a changé depuis l’adoption de deux textes européens directive du 15 mai 2014 et règlement du 15 juillet 2014, appliqués en France depuis le 1er janvier 2016. Ces cadres juridiques portent sur la résolution bancaire, c’est-à-dire le traitement administratif des difficultés financières des établissements », précise Thierry Bonneau, professeur de droit bancaire et financier à l’université Paris II Panthéon-Assas. La résolution, qui revient à faire des déposants les assureurs-vie des banques, consiste essentiellement à éponger les pertes financières et éviter la propagation de la faillite à tout le système bancaire », complète Laurent Denis, avocat expert de l'intermédiation bancaire et en assurance chez Endroit Avocat. Attention, il faut bien la distinguer de la garantie des dépôts, opérée par le Fonds de garantie des dépôts et de résolution FGDR, et déclenchée en cas de faillite », précise Thierry Bonneau voir encadré. Les particuliers seront-ils sollicités en premier lieu ? Non, ils bénéficient d’un traitement préférentiel. Une hiérarchie a été définie les actionnaires y compris les particuliers qui détiennent des titres de la banque, puis certains créanciers seront les premiers à devoir supporter les pertes de leur banque, jusqu’à 8 % de son passif. Une recapitalisation par un fonds de résolution unique FRU, abondé par toutes les banques européennes peut ensuite intervenir à hauteur de 5 % du passif, mais elle est facultative. Le traitement préférentiel qui concerne notamment les comptes des particuliers au-dessus de 100 000 € signifie que ceux-ci ne seront affectés qu’en tout dernier recours. Mais en réalité, les dépôts peuvent être ponctionnés dès que 92 % ou 87 % seulement du passif est épongé », souligne Laurent Denis. Tous les établissements sont-ils concernés ? Grandes ou petites, toutes les banques et entreprises d’investissement qui se retrouveraient en graves difficultés peuvent être soumises à ce mécanisme. En revanche, les sociétés de gestion de portefeuille et les entreprises d’assurance, qui détiennent notamment les contrats d’assurance vie souscrits via un réseau bancaire, ne sont pas concernées », détaille Laurent Denis. Seul change le décisionnaire. Une dizaine d’établissements bancaires français sont placés directement sous la houlette de la Banque centrale européenne BCE et donc du Conseil de résolution unique européen », détaille Thierry Bonneau. Parmi elles figurent BNP Paribas, la Société générale, le Crédit agricole… soit des banques dites systémiques », dont la faillite déclencherait une réaction en chaîne au niveau mondial. Quant aux petits établissements, c’est au collège de résolution de l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution ACPR, le gendarme français des banques, de prendre la décision. Dans tous les cas, si le pire devait arriver la balle serait dans le camp des superviseurs en charge de la résolution qui poursuivront l’objectif d’une incidence minimale pour les contribuables et sur l’économie réelle et devront faire preuve de transparence pour expliquer sur la base de quels critères ils seraient amenés à choisir la résolution, et de quelle manière celle-ci serait mise en œuvre », note Romain Rard. À quel moment la résolution peut-elle être déclenchée ? Un certain nombre de critères doivent être réunis, l’idée étant que les difficultés de la banque soient telles que les procédures judiciaires classiques redressement ou liquidation judiciaire ne permettent pas de les traiter rapidement sans perturber l’économie réelle », explique Thierry Bonneau. Mais avant d’en arriver au renflouement interne et à la ponction des comptes des déposants, d’autres leviers peuvent être activés pour tenter de sauver les meubles. Pour une banque qui subit de fortes tensions financières, la meilleure manière de procéder est d’anticiper et d’intervenir en amont avec un plan préventif de rétablissement, par exemple en renforçant ses fonds propres, par des levées de capitaux sur les marchés ou à travers des ajustements dans la gestion de ses actifs », analyse Romain Rard. Si elle n’arrive pas à trouver les liquidités nécessaires, les superviseurs bancaires, qui prennent alors la main, peuvent aussi activer plusieurs outils de résolution vente des activités, intervention d’un établissement relais ou encore séparation des actifs, ce qui conduirait à la création d’une bad bank » banque poubelle où seront concentrés tous les actifs pourris. Une solution que la France a expérimentée grandeur nature avec le Crédit lyonnais il y a 28 ans », rappelle Laurent Denis. L’Autorité de régulation européenne vient de lancer un stress-test géant sur 50 banques européennes pour évaluer leur résistance à un scénario-choc une crise sanitaire qui se prolongerait jusqu’en 2023 avec un cortège de mauvais chiffres économiques chute du PIB, explosion des dettes des États, défaillances des crédits aux entreprises et aux particuliers, hausse du chômage…. Les résultats sont attendus pour le 31 juillet 2021. Ce mécanisme serait-il suffisant aujourd’hui ? Si depuis la dernière crise financière, le cadre juridique et règlementaire pour gérer les défaillances des banques a été renforcé, il est impossible de jauger de l’efficacité du mécanisme de résolution s’il devait être mis en œuvre. Aucune information ni aucune statistique d’ensemble n’est publiée sur ce point essentiel, soulève Laurent Denis. Par exemple, on ne sait pas ce que donnerait ce système face à la crise de 2008. » Et Thierry Bonneau de s’interroger Est-ce que la production de règles non maîtrisées n’est-elle pas en soi systémique ? La résolution étant l’exemple typique de règles qui peuvent le devenir, car elles impliquent que les autorités s’ingèrent dans le fonctionnement des groupes bancaires et qu’elles prennent des risques, ce qui est incompatible avec la liberté du commerce et de l’industrie. » A-t-il déjà été éprouvé ? Depuis 2016, la résolution n’a été déclenchée qu’une seule fois, pour la banque espagnole Banco Popular 4 millions de clients, finalement rachetée par sa concurrente Santander pour un euro symbolique et sans que les dépôts des particuliers supérieurs n’aient été touchés. À l’inverse, en Italie, pour les banques Monte dei Paschi di Siena recapitalisée à hauteur de 4,3 milliards d'euros, Veneto Banca et Banca Popolare di Vicenza liquidées en 2017, c’est finalement l’État italien qui a mis la main à la poche. Une possibilité prévue dans le cadre de la règlementation qui prévoit qu’un soutien public exceptionnel » reste possible pour éviter un dérèglement de l’économie et préserver la stabilité financière. Ce qui revient à dire qu’en cas de grave crise, le recours aux fonds publics, et donc à l’argent des contribuables, sera encore une fois la solution qui permettra de rétablir la sécurité du système bancaire… Et pour des dépôts inférieurs à 100 000 € ? Le Fonds de garantie des dépôts et résolution FGDR* indemnise les clients d’une banque en faillite. Ceci dans certaines limites qui s’entendent par déposant et par établissement. Jusqu'à 100 000 € pour les sommes détenues sur les comptes courants, comptes sur livret, les CEL et PEL, les livrets jeunes, les comptes à terme ou les espèces sur un compte titres rehaussés de 500 000 € pour les dépôts exceptionnels temporaires vente immobilière, héritage, succession…. Jusqu'à 100 000 € pour l’épargne placée sur les livrets A, livrets bleus, livrets de développement durable et solidaire LDDS et livrets d’épargne ­populaire LEP. Jusqu'à 70 000 € pour les actions, obligations, Sicav, FCPI, FCP et autres titres financiers détenus sur un compte titres ou un PEA, en cas d’incapacité du prestataire à restituer les titres ou à dédommager les investisseurs. . Les assurances vie, de capitalisation ou les produits d’épargne retraite sont couverts par un mécanisme différent, opéré par le Fonds de garantie des assurances de personnes FGAP. Il s’élève à 70 000 € par personne et par assureur. *

Celleci indique que le capital doit revenir à vos héritiers et permet ainsi d’éviter que le capital de l’assurance vie reste en déshérence en l’absence de bénéficiaires. En plus de leur désignation, la clause bénéficiaire vous permet de répartir le capital comme vous l’entendez entre les différents bénéficiaires, soit de manière égalitaire, par exemple 50% chacun entre
Face à la baisse des rendements des contrats d’assurance vie, il est tentant d’arbitrer pour des placements plus performants. Le Revenu vous met en garde contre les risques d’arbitrages massifs sans discernement. La performance d’un produit financier s’apprécie dans la durée. Dans le cadre des discussions préparatoires au projet de loi pour la croissance et la transformation des entreprises Pacte, qui devrait être présenté en Conseil des ministres début juin, on entend souvent dire à propos de l’assurance vie il faut transférer une partie de son capital sur des supports boursiers». Le Revenu insiste sur ce point ne délaissez pas les fonds en euros. Bien sûr, nous restons favorables aux unités de compte investies en Bourse. Nous mettons simplement en garde les épargnants contre le risque d’arbitrages massifs sans discernement. L’assurance vie traditionnelle conserve bien des atouts. Nous en avons recensé six. Le capital placé sur une assurance vie en euros est garanti à 100%. Les assureurs ont l’obligation de garantir aux épargnants les sommes placées sur le fonds en euros, autrefois appelé fonds en Francs». Selon les compagnies et les contrats, la garantie est nette ou brute des frais de gestion. L’assurance vie en euros rapporte deux fois plus que l’inflation L’assurance vie en euros reste le placement sans risques le plus rentable. Les contrats primés par Le Revenu ont rapporté en moyenne, en 2017, 2,3% brut, soit 1,94% net de prélèvements sociaux. C’est plus que le Livret A 0,75%, le PEL 1% pour les plans ouverts aujourd’hui et l’inflation 1% l’année dernière. Mieux, après des années de baisse des rendements, ces derniers pourraient remonter dès 2018 si le taux des obligations d’État achetées par les assureurs continue de progresser, scénario privilégier par la majorité des experts. L’argent placé sur un contrat d’assurance vie est disponible à tout moment L’idée reçue est tenace de nombreux épargnants restent persuadés que l’épargne investie sur un contrat d’assurance vie est bloquée huit ans. C’est faux ! Votre argent est disponible à tout instant. La confusion vient du fait qu’il faut conserver son contrat huit ans pour profiter de la fiscalité la plus favorable. Si, pour optimiser l’impôt sur vos retraits mieux vaut ne pas effectuer de retrait les premières années de vie du contrat, cela ne signifie pas que les retraits sont interdits. Tous les contrats primés par Le Revenu sont à versements et retraits libres. Vous avez la possibilité de diversifier votre épargne si vous le souhaitez La majorité des contrats d’assurance vie vendus depuis plus dix ans sont des multisupports», c’est-à-dire qu’ils donnent accès au fameux fonds en euros à capital garanti – l’assurance vie traditionnelle – mais aussi à des fonds investis en actions et/ou en immobilier appelés unités de compte». Si vous disposez d’un tel contrat, vous pouvez le diversifier en arbitrant 10, 15 ou 20% de votre épargne du fonds en euros vers un de ces nouveaux supports. Et l’opération s’effectue sans passer par la case impôt. Car en assurance vie, l’impôt sur les gains n’est payé qu’en cas de retrait. Les gains en assurance vie sont peu ou pas taxés Les intérêts générés par un contrat ou un fonds en euros n’échappent pas aux prélèvements sociaux. En revanche, il est possible de ne pas payer un centime d’impôts sur vos gains. Pour ce faire, votre contrat doit avoir plus de huit ans et vous ne devez pas retirer plus de euros de gains par an euros pour un célibataire, soit autour de euros selon la part des intérêts et du capital dans votre contrat de retrait par an. Un montant non négligeable quand il s’agit de compléter sa pension de retraite par exemple. L’assurance vie reste hors succession En cas de disparition, le capital en compte sur un contrat d’assurance vie ne va pas à vos héritiers au sens du code civil conjoint et enfants le plus souvent mais aux bénéficiaires préalablement désignés. Mieux, chaque bénéficiaire est exonéré de toute taxation à hauteur de euros et n’est taxé qu’à 20% de euros à euros ou 31,25% au-delà sur l’épargne versée à partir du 13 octobre 1998, contre jusqu’à 60% de droits dans le cadre d’une succession classique. Conclusion stop à l’assurance vie bashing ! L’assurance vie est le meilleur outil d’épargne retraite et devrait le rester encore longtemps.
45 des français ont un contrat Assurance-vie investis à 80% dans des fonds euros. Mais ce que les investisseurs ne savent pas, c’est que ces fonds sont composés de dette et que le risque de perte n’est pas nul, l’histoire nous le monde. Dans cette vidéo, vous allez découvrir le fonctionnement de l’assurance-vie, des obligations d’état qui composent les
Cet article date de plus d'un an. Publié le 25/08/2020 2201 Durée de la vidéo 1 min. France 2 Article rédigé par C. Guttin, B. Vignais, D. Chevalier - France Télévisions Le ministre de l’Économie le crie sur tous les toits dépensez votre argent. Depuis le début de la crise de coronavirus, 100 milliards d’euros ont été accumulés. Les Français restent prudents, prévoyants, et continuent de remplir leur livret A. Seule l’assurance vie ne séduit plus et est en perte de vitesse. L’un des placements les plus demandés par les Français dégringole. Le livret A, de son côté, explose. Les épargnants expliquent ce désamour. "Si on a besoin de l’argent, c’est assez bloqué, et on ne sait pas ce qui peut arriver dans la vie", explique une passante. L’assurance vie dépend des emprunts d’État, avec des taux d’intérêt en baisse, voire négatifs. Cette tendance à la baisse devrait se poursuivre dans les années à venir, selon certains experts. Le ministre de l’Économie, Bruno Le Maire, incite les Français à dépenser leur argent afin de relancer l’économie, impactée par la crise sanitaire du coronavirus. 100 milliards d’euros ont été accumulés en France depuis le début de la pandémie. Les sujets du JT Éducation les familles devront payer les masques à la rentrée Coronavirus des patients ont été infectés deux fois Futuroscope trois salariés déclarés positifs au Covid-19 Coronavirus en Espagne, les militaires appelés en renfort La compagnie Brittany Ferries en grande difficulté SNCF une centaine de postes menacée du côté du fret Économie les dividendes en forte baisse en France VIDEO. États-Unis des émeutes éclatent dans le Wisconsin après une nouvelle affaire de violences policières Hérault l'étang de Thau est de moins en moins pollué Culture les librairies tournent la page du confinement Cinéma quand la plage de Dunkerque est redevenue un champ de bataille Pyrénées-Orientales le Belvédère, l'hôtel qui veut retrouver ses années folles À propos du JT L'équipe de la semaine Rédaction en chef Elsa Pallot Rédaction en chef-adjointe Sébastien Renout, Anne Poncinet, Arnaud Comte Résponsable d'édition Delphine Moninot Joker Karine Baste L'équipe du week-end Rédaction en chef Franck Genauzeau Rédaction en chef-adjointe Irène Bénéfice, Willy Gouville, Jean-François Monier Résponsable d'édition Jean-Louis Gaudin Joker Thomas Sotto Abonnement Newsletter le JT de 20h Tous les jours, recevez directement votre JT de 20H Abonnement Newsletter France Télévisions utilise votre adresse email afin de vous adresser des newsletters. articles sur le même thème Inflation "C'est une mauvaise saison pour les épargnants", estime un économiste Épargne face à l'inflation, le taux du livret A passe de 1% à 2% Épargne le taux du livret A augmente Épargne le taux du livret A augmente à 2 % Épargne quels sont les placements intéressants ? Vu d'Europe Franceinfo sélectionne chaque jour des contenus issus de médias audiovisuels publics européens, membres de l’Eurovision. Ces contenus sont publiés en anglais ou en français.
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